ЦБ РФ изучает возможности введения лимита на бесплатные рассрочки

Не самая лучшая новость для миллионов москвичей и жителей Подмосковья, которые уже успели по достоинству оценить сервисы BNPL – покупки товаров в рассрочку без процентов, а иногда и без первого взноса. Центробанк России обсуждает с участниками рынка перспективы ее возможного ограничения. Ожидаемый потолок лимита по рассрочке «бери сейчас, плати потом» составляет 60-80 тысяч рублей.

Конечно, даже если подобное ограничение будет введено, лимит будет всё еще достаточно высоким. За эти деньги можно купить значительную часть товаров из числа тех, которые покупают по бесплатной рассрочке чаще всего – телевизоры, смартфоны, ноутбуки и даже мебель. Но все топовые гаджеты и предметы интерьера останутся за бортом, ибо их стоимость выше – иногда в несколько раз.

Сервисы BNPL (buy now, pay later – то есть буквально «приобретай сейчас, оплачивай позже) пользуются стремительно растущим спросом в онлайн-торговле во всем мире и в России в частности. Одним из ключевых преимуществ для конечного пользователя такого принципа товарно-денежных отношений является не только (не)очевидная экономическая выгода, но и отсутствие классических кредитных отношений. Работа BNPL построена в основном так, что при покупке пользователь дает разрешение на автоматическое списание денежных средств определенными долями с его банковской карты. Так что даже в случае каких-то затруднений и задержек кредитная история покупателя не изменяется. Но ЦБ считает, что не всё здесь так однозначно и выгодно для потребителей.

Уже к началу лета текущего года главный финансовый регулятор страны намерен представить поправки в действующее законодательство, которые будут направлены на упорядочивание работы сервисов BNPL. В настоящий момент речь идет о том, чтобы четко разделить возможность покупки товаров и услуг в рассрочку по двум моделям – на возмездной и безвозмездной основе.

Зачем надо вводить лимиты на BNPL сервисы? Вполне логичный вопрос, ответ на который наверняка интересует сейчас и вас. В комментарии ЦБ звучит утверждение, что покупка в кредит де-факто без его оформления де-юре «ухудшает положение потребителей и приводит к нарушению их прав». Вопрос о регулировании BNPL-сервисов зазвучал еще громче, как только лично президент Путин в конце минувшего года поручил более детально разобраться в регламентировании подобных сделок.

По данным сервиса «РБК», в 2022 году россияне потратили на покупки товаров и услуг посредством схемы BNPL более 40 миллиардов рублей. А по не окончательно подведенным пока итогам года 2023-го объем сделок на этом рынке вырастет в 2,5 – 3 раза.

В настоящий момент никаких ограничений на BNPL-покупки нет. Поэтому в различных классических и онлайн СМИ каждый день можно наблюдать весьма интенсивную рекламу таких сервисов, как «Сплит» от Яндекса, «Плати частями» от Сбера и многие другие. А пионером на рынке российских условно-бесплатных рассрочек без лишней волокиты выступил банк «Тинькофф», предложив еще в 2021 году свой финансовый продукт под названием «Долями».

Регулятор и те, кто поддерживает его сторону, склонны считать рассрочку с удорожанием разновидностью потребительского кредита, которую должны выдавать профессиональные кредитные организации. С обязательным в этом случае занесением данных в базу данных бюро кредитных историй. Однако в целом рынок негативно реагировал на подобную перспективу.

Бесплатную же рассрочку предлагают доверить профильным операторам, в отношении которых будут налагаться требования и ограничения, способствующие защите граждан и обеспечению соблюдения их прав и гарантий. Регулировать работу самих операторов предлагается путем создания отдельного реестра. А ограничение предельной суммы для рассрочки по системе BNPL обсуждается в качестве дополнительной регулирующей и защитной меры.

Логика понятна – значительное количество людей имеют склонность к совершению импульсивных покупок. В том числе и в рассрочку. И не всегда решение о приобретении дорогостоящего товара с оплатой по частям является финансово выверенным. В итоге подобные покупки приводят к резкому росту нагрузки на ежемесячный бюджет.  И как итог – к невозможности исполнять свои обязательства или резкому снижению уровня жизни чрезмерно «перерассроченных» (по аналогии с перекредитованными) потребителей.

Более  того, в условиях, когда бремя рассрочки не отображается ни в каких документах и базах, возникает и прецедент для злого умысла. Говоря проще – несознательные граждане или злоумышленники могут взять сразу большое количество рассрочек, не планируя оплачивать их в дальнейшем.

Для решения описанных задач Центробанк и обсуждает возможность регулирования и ограничения бесплатных рассрочек по схеме BNPL. Но в целом это не означает, что купить дорогостоящий товар по принципу «бери сейчас – плати потом» будет совсем невозможно. Скорее всего, при превышении лимита (если он всё-таки будет установлен) сервис рассрочки обяжут передавать данные о сделке в бюро кредитных историй.

И еще один момент: ни одна бесплатная рассрочка на деле не может так назваться. Это – одно из главных заблуждений. Любой коммерческий сервис должен получать прибыль – это аксиома, заложенная в уставных документах каждого предприятия. Так что правильнее сказать, что такие рассрочки не бесплатные, а просто уже тем или иным образом включены либо в конечную стоимость товара. Либо в операционные расходы продавца. Что на практике почти всегда оказывается одним и тем же.

==

Если вам интересны «Новости Москвы и Подмосковья«, подписывайтесь на наш неназойливый Telegram-канал и будьте всегда в курсе! А если вы вдруг захотите поддержать проект и его создателей, вы можете сделать это прямым переводом на специальную карту Сбера 2202 2036 8957 7916.